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套取银行贷款再转贷给他人违法吗？苏州债务纠纷律师为您详解
来源：苏州债务纠纷律师 作者： 套取银行贷款再转贷给他人违法吗
套取银行贷款再转贷给他人违法吗？苏州债务纠纷律师为您详解
一、套取银行贷款转贷行为的法律定性
（一）违反金融机构信贷管理规定
根据我国金融监管法律法规，金融机构发放贷款的主要目的是为了支持借款人自身的生产经营、消费等合法资金需求。借款人从银行等金融机构获取贷款后，应当按照借款合同约定的用途使用资金，不得擅自改变资金用途。套取银行贷款再转贷给他人的行为，显然违背了金融机构发放贷款的初衷，扰乱了金融机构对信贷资金的管理和监控，增加了金融风险。
例如，《贷款通则》规定，借款人应当按照借款合同约定的用途使用贷款，不得挪用贷款资金。套取贷款转贷行为使得金融机构无法对实际用款人进行有效的贷前审查和贷后管理，无法准确评估贷款风险，违反了金融信贷管理的基本要求。
（二）违背民间借贷资金来源的合法性要求
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，民间借贷的资金来源必须是出借人的自有资金。套取金融机构贷款转贷的行为，使得出借人并非使用自己的资金进行借贷，而是通过金融机构的信贷资金来获取利益，这违反了民间借贷的基本法律规范。
该规定第十三条第一项明确规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同无效。这一规定从民事法律层面否定了套取贷款转贷行为的合法性，旨在维护金融秩序和交易安全，防止民间借贷市场被非法资金渗透。
（三）可能涉嫌犯罪行为
如果出借人以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，且违法所得数额较大的，将构成高利转贷罪。根据《刑法》第一百七十五条的规定，可处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。
《最高人民检察院、公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》进一步明确，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额在五十万元以上的，应予立案追诉。
二、套取银行贷款转贷行为的法律后果
（一）借贷合同无效及财产返还
根据《民法典》第一百五十三条、第一百五十七条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效。合同无效后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。
案例一：高女士与徐某的借贷纠纷
高女士与徐某系多年好友。2021 年 7 月份，徐某因经济困难向高女士借款 30000 元，高女士当时手头紧张，徐某便建议高女士从银行贷款后再转借给自己，并承诺按照月息 3 分支付高女士贷款利息，贷款利息由徐某负担。高女士在银行小额贷业务中贷款 30000 元后通过微信转账给徐某。借款后，徐某未能按约定还本付息，高女士多次催要未果，自行筹措资金偿还银行贷款本息后，向法院提起诉讼，请求法院判决徐某偿还借款及利息。
法院经审理认为，高女士从银行机构贷款又出借给徐某的行为，属于套取金融机构信贷资金又转贷给借款人的情形，根据相关法律规定，民间借贷合同无效。因此徐某因无效民间借贷合同取得的财产，依法应当予以返还。关于利息部分，案涉借贷合同自始没有法律约束力，双方对利率的约定亦为无效，但徐某实际上使用了高女士提供的借款，徐某未能及时返还借款，也确实给高女士造成资金占用期间的损失，因此酌定徐某应向高女士支付资金占用期间的利息，以高女士从银行机构贷款的贷款利率为标准计算。
（二）影响个人征信及承担逾期还款责任
在套取银行贷款转贷的模式下，出借人作为银行贷款的借款人，负有按照与银行签订的借款合同约定偿还贷款本息的义务。如果实际用款人未能按时还款，出借人将面临逾期还款的风险，导致个人征信记录受损，影响今后的金融活动，如再次申请贷款、信用卡等。
此外，出借人可能需要自行筹集资金偿还银行贷款，承担巨大的经济压力。在一些案例中，出借人因轻信借款人的承诺，未对实际用款人的还款能力进行充分评估，最终导致自己 “血本无归”，背负沉重的债务负担。
（三）刑事责任的追究
如前文所述，当套取银行贷款转贷行为符合高利转贷罪的构成要件时，出借人将面临刑事处罚。这意味着不仅合同无效，出借人还需承担刑事责任，面临有期徒刑、拘役以及罚金等处罚。
案例二：林某某的高利转贷罪案件
林某某通过向银行贷款获取资金后转贷给他人从而获取高额利息 52 万多元。虽然林某某签了借款合同和借据，但其行为已构成高利转贷罪。最终，林某某不仅面临刑事处罚，且其与借款人之间签订的借款合同因资金来源违法而无效，其债权不受法律保护。
三、苏州债务纠纷律师支招：如何防范套取银行贷款转贷风险
（一）出借人角度
1. 提高法律意识，充分了解套取银行贷款转贷的法律风险，避免因贪图高息或其他利益而涉足此类行为。
2. 在出借资金时，确保使用自有资金，避免通过非正规渠道获取资金进行出借。如果自身资金不足，应通过合法途径筹集资金，如向合法的金融机构申请贷款等，但不得将所贷款项转借他人。
3. 对于他人提出的借用银行账户、协助套取贷款等请求，要坚决予以拒绝，避免因小失大，卷入法律纠纷。
（二）借款人角度
1. 借款人应如实向出借人说明资金来源，避免接受明知是套取银行贷款所得资金的借款。
2. 在签订借款合同时，仔细阅读合同条款，注意是否存在违反法律强制性规定的情形，如发现合同存在违法风险，应及时咨询专业法律人士，如 苏州债务纠纷律师，维护自身合法权益。
（三）金融机构角度
1. 加强对贷款资金流向的监控和管理，完善贷后管理制度，确保贷款资金按照约定用途使用。
2. 提高风险防范意识，对于发现的套取贷款转贷行为，应及时采取措施，如提前收回贷款、追究违约责任等，必要时向司法机关报案。
四、结语
套取银行贷款再转贷给他人的行为，不仅违反了金融监管规定和民间借贷的基本法律原则，还可能引发一系列严重的法律后果，包括合同无效、个人征信受损、财产损失以及刑事责任等。
在经济活动中，无论是出借人、借款人还是金融机构，都应严格遵守法律法规，遵循诚实信用原则，避免涉足违法的金融操作。遇到涉及债务纠纷等法律问题时，应及时寻求专业法律人士，如 苏州债务纠纷律师 的帮助，确保自身行为合法合规，维护金融秩序和社会稳定。
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